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3个真实拒赔案,法院凭什么这样判

很多朋友问我:“我有xx病,投保没有如实告知,理赔会影响吗?”之所以这么问,因为绝大多数拒赔是因为“未如实健康告知”。但实际生活中,经过调查和协商还是有不少能拿到理赔。所以也不用因害怕被拒赔而不敢买保险,这也只是少数。今天,给大家分享3个真实案例,好好剖析一下这件事。关于“未如实告知”你要知道这些谁的身边还没有几个“卖保险”的~因为不专业的从业者为了冲业绩打亲情牌、乱推销,以至于现在很多人见到卖保险的就躲。保险作为“金融四大支柱”(银行、证券、保险、信托)中的一支,它本身没有问题,有问题的只是人而已。看多了熟人推销,自然觉得保险想买就能买。而事实,当然不是这样。因为投保时,保险公司会对我们进行审核,就是通过投保前的“健康告知”。1、健康告知怎么填?健康告知看似复杂,其实你只要遵循一个原则就可以了:有问必答,不问不答。举个例子:如果自己有乙肝小三阳,买保险时要不要告知?其实很简单,如果健康告知问到了,就要主动告诉保险公司,进行核保。如果没问,那就可以直接投保。但是健康告知条款较多,如果不小心有疏漏,没有如实填写健康告知,会影响理赔吗?2、未如实健康告知,会影响理赔吗?依据《保险法》第16条第2款:投保人故意或因重大过失未如实告知,足以影响保险公司是否决定承保,或提高保费的,保险公司有权解除合同。未如实告知,会有两种不同的情况:

影响承保结论,保险公司有权解除合同;

不影响承保结论,不能解除合同。

下面分别来看:情况1:影响承保结论影响承保结论指的是:投保人没有告知的事项,会导致保险加费/延期/除外/拒保等。以“除外”为例,指的是对某部位或相关疾病免责,出了问题不赔。那么,该怎样辨别是否影响承保?告诉大家一个小技巧,现在很多产品都有智能核保,通过智能核保就能做出大致判断。比如小A投保某医疗险,查看智能核保发现,乙肝小三阳病史,会被除外乙肝的保障。如果不告知,就会影响承保结论。情况2:不影响承保结论比如,小B有急性支气管炎病史,而智能核保显示,有过急性支气管炎,也可以正常承保。这时,即便小B没有如实告知,因为不影响承保结论,所以保险公司也不能解除合同。未告知的和出险的有关,会赔吗?啥意思?例如,小C投保时没有告知自身有乳腺结节,而后患了乳腺癌,保险还赔吗?这个问题还是比较复杂的,我们找了一些真实案例,来给大家详细讲:1、故意未如实告知[()新40民终号]

投保:年5月2日,李某投保某重疾险,保额8万元。

出险:年4月,李某确诊“尿毒症”,申请理赔,保险公司拒赔。

判决:法院审理后,支持拒赔。

原来,保险公司查出李某投保前,已因“慢性肾功能不全”住院,且出院后15天即投保,主观恶意明显。《保险法》第16条第4款:投保人故意不如实告知,保险公司不赔且不退还保费。法院经一审、二审,均支持拒赔,判词如下:从李某多份住院记录显示,其在患有肾功能不全后隐瞒投保,足以影响保险公司的承保决定,存在主观的故意,构成未如实告知。2、重大过失未如实告知[()通中商终字第号]

投保:年5月9日,张某投保某重疾险,保额29万元。

出险:年4月,张某确诊“左肺原位癌”申请理赔,保险公司拒赔。

判决:法院审理后,支持拒赔。

保险公司拒赔的原因,是查出张某投保前曾有多次因肺部不适就医,且多次CT记录为“左肺上叶磨玻璃结节影”(即肺结节),投保未告知。法院核查后推断,她对肺部症状的询问未重视,存在重大过失。根据《保险法》第16条第6款:投保人因重大过失未如实告知,对保险事故的发生有严重影响的,保险公司不赔,但退还保费。法院认为,张某未告知的肺结节,与出险的肺癌有直接关联,判保险公司拒赔。上面两个案例,都是未告知事项,与出险有关拒赔了。未告知的与出险的无关,会赔吗?还是上面小C的例子,她没有告知自己有乳腺结节,但是后来换了胃癌,这能赔吗?在裁判文书网上,看到了这个案件:[()东中法民二终字第号]

投保:年11月12日,冯某投保某医疗险,保额8万元。

出险:年7月25日,冯某确诊“脑动脉瘤”并做手术切除,申请理赔遭拒。

判决:法院经核查,判保险公司拒赔。

原来,冯某在投保前5年就被诊断为2级高血压,投保未告知。而这款医疗险的投保条款中,明确写了对于2级高血压的客户,是拒保的。经过两次审判,医院调查得到:高血压与脑动脉瘤无直接因果关系,但仍认为冯某未如实告知,支持保险公司拒赔。总结:1、故意还是重大过失,难以界定以本案为例,冯某未告知2级高血压,可能是故意,也可能是重大过失,这是难以界定的。2、未告知的与出险的是否有关,难以界定以另外两个案件为例,同样都是未告知甲状腺肿大,出险甲状腺癌:案件A:A法院认为,甲状腺肿大与甲状腺癌有密切关联,判拒赔。案件B:B法院却认为,甲状腺肿大即使发展数十年,也不必然导致甲状腺癌,二者无直接关联,判赔。看到没,同一种情况,理赔结果也可能会不同。看了上面这么多案例后,你会发现,与其说想法设法的“逃过”健康告知,还不实话实说。这款买不了还可以买其他的产品,现在产品这么多,可以有很多选择。但如果未如实告知,到理赔时很麻烦的。谁也不想在急需钱治病的时候,还在纠缠于官司之间。广发保险经纪今天这篇文章有些枯燥,但是满满的干货,对大家也是真的有用。希望你认真看完,也欢迎转发给亲朋好友。买保险看似简单,实则非常复杂。自己不懂,或者找不到靠谱的从业人员,真的很容易买错。为了让人人都能买对好保险,我们广发保险经纪倾力培养专业规划师。1对1服务每个人(家庭),站在你的角度帮你挑选产品,协助核保、理赔,让保险买的更安心、有价值。

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